Apariencia
Conceptos del sistema
Cuentas: qué son y su ciclo de vida
Una cuenta representa la relación comercial entre su empresa y un cliente. Cada cuenta pertenece a una sola persona (física o jurídica) y concentra toda la información de compliance, documentación, screening y riesgo de ese cliente.
Existen dos tipos de cuentas:
- persona física: un individuo. Puede tener cotitulares asociados (condóminos).
- persona jurídica: una sociedad u otra entidad legal. Tiene apoderados, y cuando corresponde, beneficiarios finales declarados.
Ciclo de vida
Las cuentas atraviesan dos fases bien diferenciadas:
Fase de onboarding — desde que se crea la cuenta hasta que el cliente firma y es aprobado (o rechazado):
| Estado | Qué significa |
|---|---|
| Borrador | La cuenta fue creada pero el cliente aún no inició el formulario. |
| En progreso | El cliente está completando el formulario de onboarding. |
| Pendiente de due diligence | El cliente envió el formulario; el sistema está ejecutando los controles automáticos (screenings, verificación de identidad, scoring). |
| Pendiente de revisión manual | Los controles automáticos terminaron y la cuenta requiere que un oficial la revise y apruebe. |
| Pendiente de firma | El oficial aprobó; se está esperando que el cliente firme el contrato. |
| Rechazada | La cuenta fue rechazada durante el onboarding. |
Fase de legajo — una vez que el cliente es aceptado, la cuenta pasa a operar como legajo activo:
| Estado | Qué significa |
|---|---|
| Activa | El cliente opera normalmente. |
| Suspendida | El legajo está temporalmente bloqueado (por ejemplo, ante una alerta crítica en revisión, o por inactividad prolongada). Es un estado exclusivo de la fase de legajo, no de onboarding. |
| Cerrada | La relación comercial finalizó. |
Riesgo: qué es y cómo se calcula
El scoring de riesgo es un número que el sistema calcula para cada cuenta con el objetivo de clasificar al cliente según su nivel de exposición al lavado de activos y financiamiento del terrorismo (LA/FT). No es una opinión subjetiva: es el resultado de evaluar un conjunto de factores configurados por su empresa en la Matriz de riesgo.
Factores que entran en el cálculo
Los factores disponibles incluyen, entre otros:
- Perfil del inversor: el resultado del cuestionario de idoneidad (suitability) respondido por el cliente.
- Actividad económica declarada: el rubro o código de actividad registrado ante ARCA/AFIP.
- Jurisdicción: el país de residencia o de constitución del cliente.
- Condición de PEP: si el cliente es o está vinculado a una Persona Expuesta Políticamente.
- Resultados de screenings: coincidencias en listas de sanciones u otras fuentes de riesgo.
- Características de la cuenta: tipo de persona, canal de captación, y otros atributos configurables.
Su empresa puede habilitar, deshabilitar y ponderar cada factor desde la configuración de la matriz. Los factores deshabilitados no influyen en el resultado.
Niveles de riesgo
El puntaje final se traduce en uno de tres niveles cualitativos cuyos rangos numéricos son configurables:
- Bajo: el cliente no presenta señales de alerta significativas.
- Medio: hay algunos factores que elevan la exposición.
- Alto: el cliente presenta características de mayor exposición.
La acción que sigue a cada nivel (aprobación automática, revisión manual, rechazo) es configurable en la matriz de riesgo de su empresa; los niveles por sí mismos no imponen una acción fija. Sin embargo, ciertos gates regulatorios —como una coincidencia confirmada en listas de sanciones— fuerzan siempre la revisión manual con independencia de lo que indique el nivel. Consulte Matriz de riesgo para ver cómo configurar los umbrales y las acciones por nivel.
Cuándo se recalcula
El scoring se ejecuta automáticamente al completar el due diligence inicial, durante la remediación periódica y ante cambios significativos en los datos del cliente.
Screenings: qué son y cómo encadenan
Un screening es una verificación automática que contrasta los datos del cliente contra fuentes externas de riesgo. El sistema ejecuta varios screenings en cada cuenta, y cada uno es independiente: uno puede dar positivo mientras otro queda limpio.
Qué se chequea
| Screening | Qué hace |
|---|---|
| RePET | Controla contra el Registro Público de Personas y Entidades vinculadas a actos de Terrorismo y su Financiamiento, creado por Decreto 489/2019 y administrado por el Ministerio de Justicia. Incluye las designaciones del Consejo de Seguridad de la ONU (Res. 1267 y sucesoras) más designaciones judiciales locales. Complementa —no reemplaza— a OFAC y ONU. |
| OFAC | Contrasta contra la lista de sanciones de la Oficina de Control de Activos Extranjeros de los EE.UU. |
| ONU | Contrasta contra la lista consolidada de sanciones del Consejo de Seguridad de Naciones Unidas. |
| PEP (IA) | Verificación con inteligencia artificial sobre fuentes abiertas en tiempo real para detectar si el cliente, sus apoderados o beneficiarios finales son Personas Expuestas Políticamente, complementando la declaración jurada del propio cliente. |
| Noticias adversas (IA) | Búsqueda con inteligencia artificial sobre fuentes abiertas para detectar menciones de lavado de dinero, financiamiento del terrorismo, causas judiciales, quiebras, sanciones regulatorias u otros indicadores reputacionales. |
FaceMatch — verificación biométrica paralela: FaceMatch compara la selfie tomada durante el onboarding con la foto del DNI para confirmar la identidad del cliente. Su resultado queda registrado en el legajo del titular.
Cuándo corren
- Al alta: todos los screenings se ejecutan automáticamente cuando el cliente envía el formulario de onboarding.
- Sobre legajos activos: un re-screening se ejecuta automáticamente de forma periódica. Los factores tienen diferente periodicidad de análisis: por ejemplo, los cruces de listas son diarios, mientras que la búsqueda de noticias adversas es mensual.
Cómo conviven
Cada screening produce su propio resultado (sin coincidencias, posible coincidencia, coincidencia confirmada). Un resultado positivo en cualquiera de ellos genera una alerta que requiere revisión humana, pero no bloquea automáticamente los demás screenings ni impide que continúen ejecutándose.
Alertas: qué las dispara y qué se hace con ellas
Una alerta es una marca que el sistema genera cuando detecta una situación que requiere revisión humana. No es un rechazo automático: es una señal para que el oficial evalúe y decida.
Tipos de alerta
El sistema declara varios tipos formales de alerta:
- Riesgo Alto: reservado para cuando el scoring de riesgo supera el umbral configurado para el nivel Alto.
- Match en Screening: se genera cuando una coincidencia en una lista de sanciones supera el umbral configurado por su empresa (por ejemplo, un nombre en lista OFAC con similitud mayor al 80 %).
- Transacción Excede Perfil: reservado para operaciones que superan los parámetros del perfil del inversor.
- PEP y Noticias Adversas: reservado para la aparición de novedades en el screening de PEP y Noticias Adversas.
El sistema aplica deduplicación por fingerprint: si la misma condición (mismo nombre matcheado, misma fuente) ya generó una alerta previa —abierta o cerrada—, no se crea una alerta duplicada. Condiciones distintas generan alertas distintas aunque refieran al mismo cliente.
Estados de una alerta
- Abierta: la alerta fue generada y espera que un oficial la tome.
- En revisión: un oficial la tiene asignada y está analizándola.
- Cerrada: el oficial resolvió la alerta, ya sea con una justificación que la descarta o con un escalamiento hacia controles adicionales.
El detalle operativo —cómo tomar, asignar y cerrar una alerta— está en el capítulo Alertas.
Requerimiento documental
Un requerimiento documental es un archivo (PDF, imagen, etc.) que el cliente debe cargar durante el onboarding. Ejemplos: constancia de inscripción en ARCA, recibo de sueldo, último balance certificado, estatuto social.
Su empresa configura qué documentos son obligatorios según el tipo de cuenta (persona física o jurídica) y puede activar la verificación automática por inteligencia artificial para algunos de ellos.
Campo configurable
Un campo configurable es un dato que se le solicita al cliente en el formulario de onboarding: estado civil, profesión, actividad económica, país de residencia, condición de PEP, etc.
Su empresa define qué campos aparecen, cuáles son obligatorios, cuáles tienen dependencias (por ejemplo, mostrar "Datos del cónyuge" solo si el cliente declaró estar casado) y para qué tipo de cuenta aplican.
Perfil del inversor
El perfil del inversor (también llamado test de idoneidad o suitability) es un cuestionario que el cliente responde durante el onboarding. Las preguntas buscan determinar su experiencia financiera, tolerancia al riesgo y horizonte de inversión. El resultado es una etiqueta cualitativa: por ejemplo, conservador, moderado, agresivo.
Este perfil sirve para cumplir con las exigencias regulatorias de la CNV respecto a la adecuación de productos financieros al inversor.
Scoring de riesgo
El scoring de riesgo es el cálculo que el sistema realiza sobre la cuenta para evaluar el riesgo de LA/FT. Como se explica en la sección anterior, toma en cuenta múltiples factores.
Magic link y onboarding del inversor
El sistema utiliza un magic link para invitar al cliente a completar su onboarding sin que necesite crear usuario ni contraseña. El oficial genera el link desde el backoffice y lo envía al cliente por email o WhatsApp; el cliente lo abre en su navegador y accede directamente a su formulario personalizado. Cada link es de uso único y tiene vigencia de 24 horas; si vence o el cliente necesita reingreso, el oficial puede generar uno nuevo. El flujo completo —documentos, selfie, cuestionario de inversor y firma electrónica— se describe en Cuentas de personas físicas.